Un prestito auto è un credito al consumo destinato all’acquisto di un veicolo nuovo, usato o a km 0; la somma può essere erogata direttamente al venditore (finanziamento finalizzato) o al richiedente (prestito personale), con il veicolo che in genere costituisce garanzia reale per il finanziatore. Tale forma di finanziamento consente di dilazionare il costo del mezzo, mantenendo la proprietà piena o differita a seconda della formula scelta. Le condizioni economiche dipendono da importo, durata, profilo di rischio del cliente e andamento dei tassi di mercato.

L’importo finanziabile parte di solito da 1 000-3 000 € e può arrivare a 60 000 €, talvolta oltre per veicoli elettrici o clienti con elevata affidabilità; normalmente copre l’80-85 % del prezzo, ma alcune offerte permettono il 100 % senza anticipo. La durata standard varia fra 12 e 84 mesi, con possibilità di estensione fino a 96-120 mesi; il piano di ammortamento prevede rate mensili costanti o, più raramente, variabili. Il tasso è perlopiù fisso per tutta la vita del prestito e viene espresso dal TAN, mentre il TAEG sintetizza il costo complessivo includendo spese di istruttoria, incasso rata, imposta di bollo e polizze collegate. Promozioni a “tasso zero” sono reali solo se sia TAN sia TAEG risultano pari a 0; nei casi più diffusi il TAN è 0 ma il TAEG incorpora costi accessori. Nel 2024 i TAEG medi si attestano fra il 7 e il 9 %, con offerte sotto il 6 % per profili molto solidi. L’estinzione anticipata è sempre ammessa, con penale massima dell’1 % (0,5 % se al termine mancano meno di dodici mesi).

Accanto al finanziamento classico a rate costanti esistono soluzioni con maxi rata finale (balloon), piani a Valore Futuro Garantito o formule di leasing finanziario che prevedono riscatto opzionale; per dipendenti e pensionati è disponibile anche la cessione del quinto, mentre i “prestiti green” offrono condizioni agevolate su modelli a basse emissioni. La scelta incide sulla struttura delle rate, sull’obbligo di polizze aggiuntive e sull’eventualità di restituire o sostituire l’auto a fine contratto.

Per ottenere il prestito occorrono residenza in Italia, età compresa di norma tra 18 anni e 75-82 anni a fine ammortamento, reddito dimostrabile e storia creditizia positiva; in caso di insufficiente merito creditizio si può ricorrere a garante o a cessione del quinto. Durante l’istruttoria vengono verificati identità, redditi, esposizioni pregresse e il valore commerciale del veicolo (specie se usato). Una volta approvata la pratica si firma il contratto, si iscrive il vincolo sul libretto o nei registri competenti e, se richiesto, si stipula polizza incendio-furto a favore del creditore. Il debitore può rimborsare in anticipo o chiedere una sospensione delle rate laddove previsto; in caso di inadempienza prolungata sono applicate le procedure di recupero, fino alla rivendita coattiva del mezzo.

I soggetti eroganti comprendono banche, società finanziarie e captive finance legate ai costruttori; i concessionari operano come intermediari, offrendo iter rapido e talvolta sconti sui modelli in promozione, mentre banche e piattaforme online consentono preventivi multipli e maggiore libertà di destinazione della somma. Per valutare l’offerta più conveniente occorre confrontare TAEG, spese accessorie, flessibilità (salto rata, cambio rata, ricarica), presenza di maxi rata o servizi inclusi, oltre a verificare che la rata non superi il 30-35 % del reddito disponibile.

Il mercato italiano dei finanziamenti auto è in espansione: dopo un 2023 in crescita, il primo semestre 2024 registra ulteriori aumenti nei volumi e negli importi medi, trainati da elettrico, ibrido e usato; la durata media erogata oscilla fra 66 e 72 mesi. Il prestito auto permette l’accesso immediato al veicolo e una pianificazione di spesa certa, ma comporta un costo complessivo superiore al pagamento in contanti e richiede attenta valutazione per evitare sovraindebitamento. Compare almeno tre preventivi, esamina attentamente il SECCI e prediligi anticipo e durata contenuti per ridurre gli interessi: con queste cautele è possibile individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze.