Le condizioni di prestito, nell’ambito dei finanziamenti, definiscono il complesso di clausole che disciplina il rapporto fra ente erogatore e debitore, stabilendone costi, durata e modalità di rimborso. Esse creano uno schema di diritti e obblighi valido per l’intera vita del contratto, garantendo trasparenza e tutela reciproca. Di seguito sono riportati gli elementi essenziali che le compongono secondo la prassi vigente in Italia.

Il nucleo economico di un prestito comprende importo, durata, tasso e piano di ammortamento. Gli importi oscillano di norma tra 1.000 e 75.000 €, con punte fino a 100.000 € presso alcune banche; la durata ordinaria va da 12 a 120 mesi. Il TAN misura gli interessi puri applicati al capitale, mentre il TAEG sintetizza il costo complessivo includendo spese di istruttoria, imposte, commissioni di incasso e costi di eventuali polizze obbligatorie: due prestiti sono comparabili solo a parità di importo e durata attraverso il TAEG. Il rimborso avviene mediante rate mensili che combinano quota capitale e interessi secondo piani a rate costanti, variabili o modulabili; i tassi possono essere fissi, variabili o misti, con facoltà di passaggio fra le opzioni in finestre predefinite.

Alle variabili economiche si affiancano oneri accessori quali spese di apertura pratica, bollo o imposta sostitutiva, commissioni di intermediazione, costi di comunicazioni periodiche e penali di mora in caso di ritardo. Le condizioni possono includere opzioni di flessibilità come cambio rata o sospensione di una mensilità (salto rata), applicabili dopo un determinato numero di pagamenti puntuali. È sempre prevista la facoltà di estinzione anticipata: la penale massima è pari all’1 % del capitale residuo (0,5 % se la durata residua è inferiore a dodici mesi).

Le garanzie richieste servono a coprire il rischio di insolvenza e possono essere reali (pegno, ipoteca) o personali (fideiussione); a queste si aggiungono covenant che impongono al debitore limiti patrimoniali o gestionali. In presenza di profili di rischio elevati l’ente può richiedere un garante o attingere a fondi pubblici di garanzia, riducendo l’esposizione creditizia e influenzando il livello del tasso. Nei prestiti personali le assicurazioni sono facoltative, mentre nella cessione del quinto polizze vita e perdita impiego sono obbligatorie per legge; in ogni caso il cliente può scegliere liberamente la compagnia.

Il quadro documentale prevede la consegna preventiva del SECCI o foglio informativo, nel quale sono riepilogate in formato standard tutte le condizioni economiche e contrattuali. Prima della firma il consumatore ha diritto a ottenere copia gratuita del contratto, recedere entro quattordici giorni senza penali e ricevere il dettagliato piano di ammortamento. Organi di vigilanza e normative in materia di trasparenza, usura e protezione dei consumatori fissano limiti ai tassi, impongono obblighi informativi e assicurano la comparabilità delle offerte.

Per l’erogazione occorrono età minima di 18 anni (massima di norma 70–75 anni a fine piano), residenza in Italia, documento d’identità valido, reddito dimostrabile e merito creditizio positivo, con rapporto rata/reddito generalmente non superiore al 30–35 %. Il rispetto di questi requisiti, la disponibilità di garanzie adeguate e la corretta valutazione delle condizioni economiche consentono di accedere a finanziamenti sostenibili e coerenti con la capacità di rimborso del debitore.