Per l’ottenimento di un prestito l’ente erogatore esamina un fascicolo che dimostri identità, residenza, capacità di rimborso e idoneità delle garanzie. Predisporre con anticipo i documenti riduce i tempi di istruttoria e facilita la definizione di importo, durata e condizioni economiche.

Il nucleo anagrafico comprende un documento d’identità in corso di validità (carta d’identità, patente o passaporto), il codice fiscale o la tessera sanitaria e, se ammesso, l’identità digitale SPID livello 2 quale sostituto online del formato cartaceo. Vanno allegati l’IBAN di un conto corrente intestato al richiedente e, quando l’indirizzo differisce da quello sul documento, una bolletta recente o un certificato di residenza; per cittadini UE è sufficiente l’attestazione di iscrizione anagrafica, mentre per extra-UE occorrono permesso o carta di soggiorno validi. Lo stato di famiglia può essere richiesto per verificare eventuali carichi di mantenimento; i principali requisiti anagrafici prevedono età minima di 18 anni e massima fra 70 e 75 anni a scadenza (talvolta 83 anni per i pensionati), oltre alla residenza in Italia e all’assenza di segnalazioni negative nelle centrali rischi salvo garanzie compensative.

La prova del reddito varia secondo la posizione lavorativa. Per i dipendenti servono l’ultima busta paga (spesso le ultime due), la Certificazione Unica e, se richiesto, il contratto di lavoro o un certificato di servizio con anzianità e TFR maturato. I pensionati presentano cedolino recente o modello OBIS M e la CU. Autonomi e professionisti forniscono l’ultima dichiarazione dei redditi (talvolta due esercizi), ricevute di presentazione telematica, modelli F24 quietanzati, certificato di attribuzione della partita IVA e, se iscritti al Registro imprese o ad albi, visura camerale o attestazione d’iscrizione. Per società occorrono bilanci o dichiarazioni fiscali degli ultimi esercizi, visura camerale aggiornata, statuto e quadro degli affidamenti in essere. In qualunque caso gli estratti conto degli ultimi due-tre mesi consentono di verificare la regolarità dei flussi di cassa e il rapporto rata/reddito, che di norma non deve superare un terzo del netto mensile.

La sezione garanzie documenta beni o coobbligati a copertura del credito. In presenza di ipoteca immobiliare si allegano atto di provenienza, visura e planimetria catastale, certificato di destinazione urbanistica ed eventuale perizia estimativa. Una fideiussione personale impone al garante la consegna dei propri documenti anagrafici e reddituali; se la formula scelta è la cessione del quinto vanno aggiunti dichiarazione di quota cedibile e certificato di stipendio con benestare del datore di lavoro. Alcuni istituti richiedono polizze CPI o TCM, il relativo progetto di contratto e l’informativa precontrattuale. Sempre necessario il consenso alla consultazione delle banche dati creditizie e, se presenti impegni in corso, la liberatoria dei precedenti finanziatori.

Determinati prestiti impongono allegati specifici: preventivo o contratto per finanziamenti finalizzati (auto, arredi, spese mediche), conteggi estintivi per consolidamento debiti, attestati energetici o preventivi tecnici per prestiti “green”. In presenza di un coobbligato si raccolgono identità, codice fiscale ed evidenze di reddito del garante.

Completano il fascicolo la domanda di finanziamento firmata, l’informativa privacy, il documento di sintesi con tassi e spese e, se previsto, il Prospetto europeo standardizzato. La consegna può avvenire in filiale tramite originali o copie conformi oppure online con scansioni leggibili, firma digitale o SPID: modalità e accuratezza dell’invio incidono direttamente sulla rapidità con cui la banca conclude la valutazione.