Punti chiave
Che cosa si intende per finalità di un prestito nell'ambito dei finanziamenti?
La finalità rappresenta la ragione per cui viene richiesta la somma di denaro. Si tratta dell'utilizzo concreto che se ne farà una volta ottenuta: procedere all'acquisto di un'automobile, dare corso al rinnovo di un bagno, provvedere al saldo di un master universitario.
Perché la finalità di un prestito è reputata un elemento cardine del rapporto di finanziamento?
Perché esercita un'influenza determinante sul tipo di prodotto proposto, sulle condizioni economiche applicate, sulla durata del rimborso e persino sulla probabilità che la richiesta trovi accoglimento. Poniamo l'ipotesi di due persone che avanzano la domanda della medesima cifra: chi ne fa destinazione all'installazione di pannelli fotovoltaici potrebbe ottenere condizioni ben diverse da chi ne compie l'impiego per un viaggio.
Qual è la prima grande distinzione tra le tipologie di prestiti secondo la finalità?
La distinzione trova collocazione tra prestiti con finalità dichiarata, in cui il richiedente procede alla specificazione e alla documentazione dell'impiego del denaro, e prestiti privi di vincolo di destinazione, in cui non si rende necessaria l'esposizione di una motivazione.
Come si chiama il prestito privo di vincolo di destinazione?
Riceve la denominazione di prestito personale. Costituisce la varietà più diffusa di finanziamento svincolato.
Quali documenti possono essere richiesti per un prestito con finalità dichiarata?
Possono formare oggetto di esibizione un preventivo per lavori edili, una fattura del concessionario auto o un contratto di compravendita quale riprova dell'impiego del denaro. Tale documentazione probatoria, di cui il finanziatore fa richiesta quale riscontro dell'effettiva destinazione della somma erogata, forma oggetto di esame affinché sia possibile procedere alla verifica della coerenza tra quanto dichiarato dal richiedente e l'operazione di cui si intende realmente dare attuazione.
Come avviene tipicamente il finanziamento per l'acquisto di un'automobile?
Riceve proposta direttamente dal concessionario in accordo con una società finanziaria. La somma trova versamento al venditore anziché al cliente, un po' come quando un genitore effettua il pagamento direttamente al negoziante invece di dare consegna dei soldi in mano al figlio.
Quali beni di consumo durevoli vengono spesso acquistati mediante prestito finalizzato?
Elettrodomestici, mobili, computer e telefoni. Questa gamma di beni durevoli, che rappresenta il segmento più ricorrente del credito al consumo destinato all'acquisto sul punto vendita, riceve abitualmente finanziamento mediante contratti di cui il cliente compie la sottoscrizione contestualmente all'operazione commerciale, così da rendere possibile il godimento immediato del bene senza dover avere disponibilità all'istante dell'intera somma. Si consideri il caso di chi porta a casa un frigorifero nuovo lo stesso pomeriggio in cui procede alla sottoscrizione delle carte in negozio.
Quali interventi rientrano tra le spese di ristrutturazione della casa finanziabili?
Il rifacimento del bagno, la sostituzione degli infissi, l'installazione di un impianto fotovoltaico e il potenziamento dell'efficienza energetica dell'abitazione. Questo insieme di interventi edilizi e impiantistici, che include opere di riqualificazione dell'immobile finalizzate all'accrescimento del valore e della sostenibilità, si presta bene al ricorso al credito perché comporta esborsi cospicui che difficilmente possono trovare copertura con le sole risorse correnti del nucleo familiare. Provvedere alla sostituzione di tutte le finestre di un appartamento, per fare menzione di un caso concreto, può richiedere diverse migliaia di euro in un colpo solo.
Quale beneficio aggiuntivo può accompagnare un finanziamento per la ristrutturazione della casa?
Il finanziamento può ricevere corredo di detrazioni fiscali di cui lo Stato dà riconoscimento per determinate categorie di lavori, come avviene nel caso del bonus per l'efficientamento energetico.
Quali eventi di vita personale possono motivare la richiesta di un prestito?
Il matrimonio, il viaggio di nozze, la nascita di un figlio e il trasloco. Queste circostanze esistenziali, che segnano tappe salienti nella biografia individuale e familiare e che portano con sé spese addensate in un arco temporale ristretto, danno impulso di frequente a un ricorso al credito al consumo affinché sia possibile fare fronte agli oneri senza dare luogo a un'incrinatura dell'equilibrio finanziario domestico. Basti prendere in considerazione una coppia che, tra abito, ristorante e viaggio, si trova a dover sostenere in pochi mesi una spesa pari a diverse mensilità di stipendio.
Che caratteristiche hanno i prestiti destinati all'istruzione?
Sono utili al pagamento di rette universitarie, master, corsi di specializzazione o soggiorni all'estero. Spesso prevedono condizioni agevolate e la possibilità di dare avvio al rimborso dopo la conclusione del percorso di studi, così che lo studente possa dare inizio alla restituzione quando avrà già ottenuto un impiego.
Quali spese mediche vengono tipicamente finanziate tramite prestito?
Interventi privi di copertura da parte del servizio sanitario pubblico come impianti dentali, cicli di trattamenti estetici o terapie specialistiche non convenzionate.
In cosa consiste il consolidamento dei debiti?
Consiste nella richiesta di un nuovo prestito per procedere all'estinzione di più finanziamenti già in corso, dando luogo alla loro sostituzione con un'unica rata di norma più contenuta grazie a una durata più dilatata. È un po' come dare convogliamento a tanti piccoli ruscelli in un solo canale più ampio e più lento.
Qual è il principale svantaggio del consolidamento dei debiti?
L'allungamento dei tempi di restituzione porta con sé quasi sempre la corresponsione di maggiori interessi complessivi: fare versamento di meno ogni mese può significare andare incontro a un esborso maggiore alla fine.
Cosa si intende per finalità di liquidità pura?
La disponibilità di una somma per far fronte a spese impreviste, piccoli investimenti personali o semplicemente per avere a disposizione un margine di sicurezza, come un cuscinetto pronto all'occorrenza in caso di guasto della caldaia o di una spesa medica repentina.
Quali sono le principali finalità dei prestiti per imprese e liberi professionisti?
L'avvio di un'attività, l'acquisto di macchinari e attrezzature, l'espansione della sede, l'assunzione di personale, la gestione della cassa in caso di ritardi nei pagamenti e il sostegno a progetti di innovazione e internazionalizzazione. Questo ventaglio di esigenze produttive e organizzative, che fa da accompagnamento all'intero ciclo di vita dell'impresa dalla fase costitutiva fino alle strategie di crescita sui mercati esteri, dà giustificazione al ricorso a strumenti di credito appositamente calibrati affinché l'operatore economico possa avere disponibilità delle risorse necessarie senza dare intacco alla propria capacità operativa quotidiana. Si prenda ad esempio un artigiano che deve procedere alla sostituzione di un tornio o una piccola azienda che dà apertura a una filiale all'estero.
A quali finalità specifiche sono connessi i finanziamenti nel comparto agricolo?
All'acquisto di terreni, sementi, bestiame o attrezzi.
Perché è importante dichiarare la finalità del prestito in maniera veritiera?
Sia per una questione di lealtà contrattuale, sia perché a determinate finalità fanno riscontro condizioni più vantaggiose come tassi d'interesse ridotti, contributi pubblici, garanzie statali o agevolazioni fiscali. Questo insieme di benefici economici e normativi, di cui il sistema creditizio e le istituzioni pubbliche fanno riserva a specifiche destinazioni reputate meritevoli di sostegno, può trovare conseguimento soltanto qualora il richiedente proceda con trasparenza alla manifestazione della reale destinazione della somma richiesta, così da rendere possibile l'esatta collocazione dell'operazione nell'alveo delle categorie agevolate. Chi fa dichiarazione della volontà di ristrutturare casa ma poi dà destinazione del denaro a tutt'altro va incontro al rischio di perdere proprio quelle agevolazioni di cui aveva ottenuto il conseguimento.
Che vantaggio ha per il finanziatore un prestito con finalità vincolata?
Ha a disposizione maggiori garanzie sull'effettivo impiego del denaro. Ha a disposizione maggiori strumenti di controllo. Ha a disposizione maggiori elementi per procedere alla valutazione del rischio. Ciò dà luogo spesso a una valutazione più favorevole della richiesta.
In cosa differiscono le condizioni di un prestito per la prima casa rispetto a uno per una vacanza?
Presentano divergenze sia in termini di durata sia di costo. Il prestito per la prima casa si distingue per condizioni più vantaggiose: tassi più bassi, tempi di rimborso più estesi, talvolta garanzie pubbliche a fini di sostegno.
Finalità dei prestiti
Quando si fa riferimento ai prestiti nel contesto dei finanziamenti, la finalità dà espressione al motivo per cui viene avanzata la domanda della somma di denaro, ossia l'impiego concreto che se ne farà una volta ottenuta. Chi presenta domanda di diecimila euro per il rinnovo della cucina e chi ne fa richiesta per l'avvio di una piccola sartoria compie l'accesso al medesimo sportello, ma con esigenze di cui il sistema del credito offre un'interpretazione profondamente diversa. Costituisce un elemento cardine del legame tra chi effettua l'erogazione del denaro, di norma una banca o una società finanziaria, e chi ne riceve il beneficio. Questo aspetto dà forma al tipo di prodotto proposto, alle condizioni economiche applicate, alla durata della restituzione e persino alla probabilità che l'istanza riceva accoglimento.
La prima grande demarcazione ha per oggetto i prestiti con finalità dichiarata e quelli privi di vincolo di destinazione. Nel primo caso il richiedente fornisce l'esatta precisazione di ciò a cui serviranno i quattrini e sovente deve altresì darne prova, ad esempio attraverso la consegna di un preventivo, una fattura o un contratto di compravendita. Nel secondo caso, per contro, la somma viene messa a disposizione senza che il beneficiario debba fornire una motivazione su come intende procedere alla spesa. Si parla in questa ipotesi di prestito personale, la varietà più diffusa di finanziamento libero, dove la finalità rimane oggetto di scelta privata di chi entra in possesso del denaro.
Tra le finalità più ricorrenti dei prestiti finalizzati compare l'acquisto di un'automobile, nuova o usata. In tal caso il finanziamento è di norma oggetto di offerta diretta da parte del concessionario, in accordo con una società finanziaria. La somma viene corrisposta al venditore, non al cliente. Un ragionamento analogo trova applicazione per l'acquisto di beni di consumo durevoli quali elettrodomestici, mobili, computer e telefoni. Basti pensare al nucleo familiare che compie l'ingresso in un grande magazzino per procedere all'acquisto di una lavatrice e dà sottoscrizione al contratto di finanziamento al medesimo bancone dove opera la scelta del modello: l'esercizio riveste il ruolo di intermediario e avanza la proposta del pagamento dilazionato come alternativa al contante, dando abbraccio a tutte le tipologie di prodotti sopra menzionate all'interno di un'unica modalità distributiva di cui il consumatore ottiene il reperimento direttamente sul punto vendita. Un'altra finalità assai frequente è data dalla ristrutturazione della casa. Il rinnovo del bagno, la sostituzione degli infissi, l'installazione di un impianto fotovoltaico o il miglioramento dell'efficienza energetica dell'abitazione sono spese che sovente richiedono cifre cospicue, di ardua gestione in un'unica soluzione. In queste circostanze, peraltro, il finanziamento può trovare accompagnamento in detrazioni fiscali riconosciute dallo Stato per determinate categorie di lavori.
Sussistono poi finalità connesse a momenti peculiari della vita, come il matrimonio, il viaggio di nozze, la nascita di un figlio o un trasloco. Anche l'istruzione rappresenta un motivo ricorrente. Esistono prestiti concepiti per il saldo delle rette universitarie, dei master, dei corsi di specializzazione o dei soggiorni di studio all'estero, sovente con condizioni agevolate per gli studenti e con la facoltà di dare inizio alla restituzione dopo la conclusione del percorso. Le spese mediche costituiscono un altro ambito rilevante, specialmente quando l'oggetto è dato da interventi non coperti dal servizio sanitario pubblico: si pensi a un impianto dentale da cinquemila euro, a un ciclo di trattamenti estetici o a terapie specialistiche non convenzionate.
Una finalità più spinosa è data dal consolidamento dei debiti, ovvero la richiesta di un nuovo prestito per procedere all'estinzione di più finanziamenti già in essere e alla loro sostituzione con un'unica rata, di norma più contenuta poiché oggetto di distribuzione su un arco temporale più lungo. Trova utilità per chi si trova in affanno nella gestione di più pagamenti simultaneamente, ma va sottoposto ad attenta ponderazione perché la dilatazione dei tempi comporta quasi sempre il versamento di maggiori interessi complessivi. Sul versante opposto, sussiste anche la finalità di liquidità pura, ossia la disponibilità di una somma per far fronte a spese impreviste, piccoli investimenti personali o semplicemente per la fruizione di un margine di sicurezza.
Nel caso delle imprese e dei liberi professionisti, la finalità dei prestiti presenta sfumature differenti. Si fa riferimento a finanziamenti destinati a molteplici esigenze aziendali. Un artigiano che procede all'acquisto di un nuovo tornio, una società che dà inaugurazione a una filiale a Milano, un ristoratore che dà ingaggio a due camerieri per la stagione estiva, un esportatore che rimane in attesa di pagamenti dall'estero: queste esigenze aziendali comprendono l'avvio di un'attività, l'acquisto di macchinari e attrezzature, l'ampliamento della sede, l'assunzione di personale, la gestione della cassa quando i pagamenti dei clienti subiscono ritardi e il sostegno a progetti di innovazione e internazionalizzazione. L'insieme di tali destinazioni imprenditoriali dà forma a un ventaglio operativo di cui il sistema creditizio compie il riconoscimento come un blocco unitario di fabbisogni finanziari, poiché tutte le voci menzionate seguono la logica comune di dare sostegno al ciclo economico dell'impresa nelle sue diverse fasi di sviluppo, cosicché il finanziatore possa dare edificazione a prodotti calibrati sulle esigenze produttive e organizzative di chi svolge un'attività economica. Come un sarto che dà confezione all'abito su misura del cliente, l'istituto di credito dà modellatura al prestito sulle forme dell'impresa che ha dinanzi. Anche il comparto agricolo dispone di forme di finanziamento con finalità specifiche, connesse all'acquisto di terreni, sementi, bestiame o attrezzi.
La dichiarazione della finalità in modo veritiero riveste rilevanza non solo per una questione di correttezza contrattuale, ma anche perché a certe finalità fanno riscontro condizioni più convenienti, come tassi d'interesse ridotti, contributi pubblici, garanzie statali o agevolazioni fiscali. Un prestito concepito per l'acquisto della prima casa, ad esempio, presenta caratteristiche assai diverse da uno destinato a una vacanza, sia in termini di durata sia di costo. Inoltre, quando la finalità è oggetto di vincolo, il finanziatore dispone di maggiori garanzie sull'effettivo impiego del denaro e ciò trova sovente traduzione in una valutazione più benevola dell'istanza. La finalità, in ultima analisi, non costituisce una mera formalità burocratica, ma il criterio con cui il sistema del credito compie il discernimento dei diversi bisogni delle persone, compie il discernimento delle diverse necessità delle imprese, compie il discernimento dei molteplici progetti di vita, e vi dà risposta con strumenti confezionati su misura.
